Location véhicule, le point sur les assurances
Primordiales, les assurances voiture le sont encore plus lorsqu’il s’agit d’une location de voiture. Réel gage de sécurité, les assurances incluses au contrat de location peuvent vous sauver la mise en cas de sinistre, d’accident ou de vol. Seulement entre abréviations et responsabilité limitée, c’est parfois un peu complexe de s’y retrouver. Pour vous guider et s’assurer la meilleure des protections lorsque vous louer une voiture, voici un point sur les principales modalités.
Assurance location voiture, la protection des personnes
La première des protections à ne pas négliger est évidemment celle des personnes. Conducteur, passager, ou effets personnels, chaque « poste » est rattaché à un type d’assurance différent.
Le plus commun des contrats est bien sur l’assurance responsabilité civile. Obligatoire dans tous les contrats de location, elle est généralement incluse dans le tarif annoncé. Destinée à protéger les tiers, une responsabilité civile couvre les dommages corporels ou matériels subis par des tiers, passagers compris. En revanche, elle ne couvre ni les dégâts occasionnés sur le véhicule, ni le conducteur.
Pour couvrir le conducteur, les agences de location voiture proposent, en option ou non, l’assurance PAI (Personnal Accident Insurance). Ce contrat compense les dommages corporels et matériels subis par les passagers et le conducteur par une indemnité forfaitaire. Il est également possible de souscrire une SPAI, une assurance Super PAI. Ce contrat payant couvre, lui, les bagages et effets personnels en cas de vol, d’incendie, d’accident ou de catastrophe naturelle.
Enfin, les loueurs de voiture proposent également des contrats d’assurances Personnes Transportées. Optionnelle, cette protection prend en charge les dommages sur les passagers des véhicules impliqués dans une collision. Pas forcement nécessaire en France, ce type de contrat peut se révéler utile sur certaines destinations à risque ou aux Etats Unis où les dommages et intérêts peuvent être très élevés
Location de véhicule, les assurances dédiées à la carrosserie
Jamais à l’abri d’un vol ou de dégâts matériels, il est impératif que le véhicule soit également couvert sous peine de se retrouver avec une note très salée…
En cas de vol ou d’accident, la responsabilité est partiellement assumée par le loueur, sous couvert de la franchise (le montant versé à la location). Sur ce principe, deux possibilités. Soit vous souscrivez une assurance CDW ( Collision Damage Waver) qui correspond au rachat partiel de la franchise. Concrètement, votre responsabilité se limite au montant de la franchise non rachetable, le dépôt de garantie versé à la location. Soit vous choisissez l’option Super CDW, et le rachat de la franchise sera total en cas de problème. Vous n’aurez donc rien à débourser. S’agissant du vol, c’est l’assurance TP ( theft Protection) qui joue.
Notez qu’en cas de souci, le montant de la franchise non rachetable est évalué selon deux critères : le type du véhicule et la nature du sinistre. Le montant de la franchise sera moins important en cas de vol, par exemple. Par ailleurs, sachez que si le responsable du sinistre est identifié, la responsabilité financière lui incombe. Vous serez alors dégagé de tous frais.
Quand les assurances ne fonctionnent pas…
Attention, nous vous rappelons que dans certaines situations les assurances ne vous seront d’aucun recours. Petite liste non exhaustive des situations « à risques ».
- Ni les personnes, ni le véhicule ne seront couverts si…
- Les dommages ont eu lieu alors que le conducteur n’est pas mentionné au contrat. Si vous savez que plusieurs conducteurs devront se relayer, souscrivez l’option conducteur optionnel.
- Les dommages se sont déroulés alors que le conducteur a un usage non autorisé par le contrat du véhicule. Par exemple, le transport payant de personne, le dépassement de la charge utile…
- Une fausse déclaration a été faite sur le contrat ou le constat, en cas d’incident.
- Le vol a été commis par un membre de la famille du locataire du véhicule
- Les dommages relèvent d’une erreur du conducteur, telles qu’une mauvaise appréciation du gabarit du vehicule, une erreur de carburant ou un dommage volontaire.
- Le sinistre a eu lieu alors que le conducteur était hors la loi. C’est le cas par exemple lors d’une conduite en état d’ivresse, en excès de vitesse…
- Aucune plainte n’a été portée suite au vol du véhicule ou que les clés non pas été remises au loueur, sauf s’il agit d’une agression.
A noter, certaines cartes bancaires comme les visa Premier, les Gold ou American Express proposent un panel d’assurances. Pensez à vous renseignez afin d’éviter des surcouts sur la location d’une voiture.